아내의 국민연금 임의가입 고민: '추납'할까 말까? (수익률 분석)

안녕하세요.

가족의 노후 요새를 수리 중인

현실은퇴준비 블로거입니다.

 

최근 국민연금 개혁안이다

뭐다 해서 세상이 시끄럽습니다.

 

저 역시 외벌이 가장으로서

노후 준비를 앞두고

늘 고민 중입니다. 

 

결론부터 말씀드리면,

저는 아내의 '임의가입'과 '추납(추후납부)'을

선택하고 실행에 옮겼습니다.

 

왜 제가 이 결정을 내렸는지, 그 검토 내용을 공유합니다.

 

1. "수익률 1위는 역시 국민연금이다"

보험이나 개인연금 등 다양한 상품을

여러 관점에서 비교해 봤습니다.

 

하지만 대한민국에서

국민연금만큼 가성비가 좋은 상품은 없더군요.

 

특히 아내처럼 과거 직장 생활 경험이 짧게 있어

'추납'이 가능한 경우,

 

그동안 안 냈던 보험료를

한 번에 내면 가입 기간이 비약적으로 늘어납니다.

 

물가상승률을 반영해 주고

평생 지급되는 '종신 연금'이라는 점이

결정적인 합격 점수를 받았습니다.

 

작년 말 매년 점진 보험요율 인상소식을 듣고 

(9% => 13%)

 

최저기준 10년 치 추납 하여

1,070만 원 정도를 납부하여

가입기간을 늘려 두었습니다. 

 

2. '건보료'라는 보이지 않는 리스크

고민의 핵심은 '건강보험료'였습니다.

나중에 아내의 연금이 많아져서

건보료를 더 내거나,

또는 피부양자 자격에서 탈락하면 어쩌나 등..

 

하지만 시뮬레이션을 돌려보니,

아내의 연령과 수령액을 고려할 때

연 2,000만 원(피부양자 탈락 기준)을

넘길 가능성은 낮았습니다.

 

설령 나중에 제도가 변하더라도,

지금 당장 국가가 보증하는

가장 확실한 현금 흐름을 포기할 이유는 없었습니다.

 

3. '부부 연금'이 주는 심리적 안정감

제 연금만 쳐다보고 있는 것보다,

아내 명의의 독립적인 연금이 있다는 것은

가정 경제에 '이중 방화벽'을 치는 것과 같습니다.

 

리스크는 부부 중 한 명이 먼저 사망 시인데

제가 먼저 세상을 떠나더라도(유족연금)

아내 본인의 연금이 탄탄하다면

노후의 품격이 달라지기 때문입니다.

 

결국 저는 아내의 단절된 가입 기간을 '추납'으로 메우고,

지금도 매달 일정액(95,000원)을 '임의가입'으로

부지런히 쌓아가는 중입니다.

 

조기 퇴직하더라도 60세까지는

최저기준 가입할 예정입니다. 

 

Tip:

다들 아시는 내용이겠지만

국민연금은 저소득 구간의

수익비가 훨씬 높기 때문에,

무리하게 많이 내기보다

최소 금액 이상으로

기간을 늘리는 것이 유리합니다.

 

마치며...

은퇴 준비는 가장 혼자 짊어지는 짐이 아닙니다.

부부가 함께 숫자를 보고

미래를 설계할 때 비로소 완성됩니다.

 

아내의 국민연금 가입을 고민 중이신가요?

숫자를 두려워하지 말고

공단에 문의하거나 시뮬레이션을 돌려보세요.

 

생각보다 답은 명확할지도 모릅니다.