17억 자산가(?)인 내가 '건보료 투명인간'을 꿈꾸는 이유 (절세계좌 활용법)

안녕하세요.

은퇴를 준비하면서
자산을 하나씩 정리하고 있는
평범한 외벌이 가장입니다.

 

제목이 좀 거만한가요? ^^

 

에게 고작 17억 일수도있고

중소기업 외벌이로

많다면 많이모았네 할수도 

있겠습니다. 

은퇴 이후의 지역 건강보험료 고민을

한번씩은 해보셨을 겁니다. 

 

은퇴 선배로부터 
“건보료가 진짜 무섭다.”

라는 말도 들어보았구요

직장 다닐 때는
회사에서 절반을 내주니까 크게 신경 안 썼는데

퇴직하고 나면
이게 완전히 다른 문제가 됩니다.

집, 차, 금융자산까지 다 보면서
생각보다 크게 나오는 경우도 많다고 하더라고요.
 * 자동차는 최근개정에서 완화됨 

그래서 저도
이 부분은 미리 좀 고민을 해봤습니다.

 

오늘은 제가

17억 원의 순자산을 보유하고 있으면서도,

 

어떻게 하면 건보료 레이더망에서

'투명인간'이 될 수 있을지

설계도를 공유해 보려 합니다.

아직 완성된 답은 아니지만

“이 정도 방향이면 괜찮겠다”
싶은 기준은 잡아둔 상태입니다.


먼저 부동산입니다.

지금은 수도권 아파트와

서울 연립을 같이 가지고 있지만

(일시적이주택)

조만간 은퇴전에
아파트는 정리할 계획입니다.

자산의 “구조를 바꾸는 느낌”에 가깝습니다.

부동산 비중이 크면

눈에는 편해도
유지비나 건보료 측면에서는 부담이 될 수 있습니다.

저는 거주 비용을 줄이고

금융자산으로 옮기려고 합니다.

연립은 매매가뿐 아니라 공시가도 낮아서

건보료 산정시 부담이 매우 적습니다.  

 

다음은 금융자산입니다.

이 부분은 조금 더 신경 쓰고 있습니다.

 

예금, 주식, 펀드 같은 금융 자산은

재산 점수 산정에서 아예 빠집니다.

 

즉, 통장에 10억이 있어도

건보공단 눈에는 내 집 한채(연립)

외에는 재산이 없는 것으로 보입니다.

 

특히 배당 쪽은
최대한 절세계좌 안에서 운용하려고 합니다.

 

일반계좌에서 배당금이

연 2,000만 원을 넘는 순간

 

'금융소득 종합과세' 대상이 되고,

건보료 피부양자 자격은

즉시 박탈됩니다

절세계좌 이유는 단순합니다.

괜히 소득으로 잡혀서
불필요한 부담이 생기는 걸 피하고 싶어서입니다.


ISA나 연금 계좌를 활용하면

당장 꺼내 쓰지 않는 한
소득으로 잡히지 않는 구조이며

은퇴 이후 설계에 좀 더 유리하다고 봤습니다.

 

이 안에서 발생하는 수익은

인출 전까지 소득으로 잡히지 않습니다.

 

설령 인출하더라도

연 1,500만 원 이내라면

'분리과세'로 종결되어

건보료 산정 소득 합산에서

제외될 수 있습니다.

국민연금도 고민이 많았습니다.

조금 늦게 받으면 금액은 늘어나지만

전체 구조를 보면
꼭 그게 유리한 건 아닐 수도 있겠다는 생각이 들었습니다.

만약 건보료 피부양자 자격을

유지할 수 있다면 

조기수령도 한 방법이 됩니다. 

그래서 수령 시점은

금액만 보지 않고
전체 흐름 안에서 다시 보고 있는 중입니다.

결국 느낀 건 하나입니다.

은퇴는

“얼마가 있냐”보다

“어떻게 흐르게 하느냐”가 더 중요한 문제라는 것.


자산이 있어도

구조가 안 맞으면
계속 불안할 수 있고

조금 부족해도

흐름이 안정적이면
훨씬 편하게 살 수 있다고 생각합니다.


저의 현실을 감안하여 
좋은 아파트 한 채보다

조금 불편하더라도
현금흐름이 안정적인 구조가
더 낫지 않나 생각하게 됩니다.

아직도 계속 고민 중이고
조금씩 수정하고 있는 과정입니다.

이 방향이 맞는지는
시간이 지나봐야 알겠지만

적어도 지금 기준에서는
나름 현실적인 선택이라고 생각하고 있습니다.

 

대한민국에서

외벌이 가장으로 살아가며

100점짜리 정답을 찾기는 어렵습니다.

 

하지만 내가 가진 자산의

성격만 잘 이해하고 배분해도,

 

국가가 정한 합법적인 테두리 안에서

충분히 '시간 부자'가 될 수 있습니다.

 

화려한 신축 아파트 한 채에

모든 자산을 깔고 앉아

건보료 걱정에 잠 못 이루기보다,

 

조금 낡은 연립에서

몸테크를 하더라도

(저는 올수리 하였습니다

 기회되면 빌라 수리기도

 올려볼게요)

 

절세계좌라는 방패 뒤에서

 

따박따박 나오는 배당금을 누리는 삶.

이것이 제가 선택한

'현실 은퇴'의 핵심입니다.

비슷한 고민 하시는 분들 계시면

각자 어떤 기준으로 설계하고 계신지도
궁금하네요.